“我們公司現在月底業績沖刺，有服務費減免活動。出具的債務重組方案比其他公司更有優勢。先把您的債務列出來，我們可以提供最優建議，拉長還款周期，讓您的還款壓力明顯減輕。”在通勤路上，中國證券報記者不止一次遇到自稱法務顧問人士的“化債”營銷。

債務重組也被稱為債務優化，是指在第三方機構的幫助下，債務人與債權人進行協商，通過分期還款、延長還款期限、減免部分利息等方式減輕債務人壓力。以債務重組、債務優化為關鍵詞可以在社交媒體上搜索到大量廣告，第三方機構宣稱可以提供最優的債務解決方案，幫助債務人成功上岸。但這種方式真的靠譜嗎?記者調研發現，通過債務重組減輕債務壓力的金融消費者，除了會被收取高額服務費，還面臨個人信息泄露、財產遭受損失等風險，從而陷入更深的債務泥潭。

誘人廣告語

【資料圖】

在都市的喧囂中，一些金融消費者正被債務優化、債務重組的營銷浪潮席卷。從街頭巷尾的傳單到社交媒體的精準推送，再到電話那頭熱情洋溢的法務顧問聲音，債務重組公司以誘人的言辭和看似專業的服務，為那些因經濟壓力而焦頭爛額的金融消費者描繪了一幅幅債務減輕的美好圖景。

楊超，一位從事個人債務重組相關工作7年之久的“老人”。他所在的公司是合肥律達通信息咨詢有限公司。天眼查顯示，該公司2024年4月成立，經營范圍包括法律咨詢、個人信用修復服務等。楊超經常活躍在各類社交媒體上，以“專業法務團隊”“一對一定制方案”“快速解決債務問題”等誘人的廣告語，吸引那些急需擺脫債務負擔的金融消費者辦理業務。

“近期公司推出服務費減免活動，找我們咨詢業務的人變多了，一般都是負債幾十萬元。例如，有一位消費者在多個平臺共負債90萬元，我們一方面墊資幫其還清網貸，另一方面清除掉征信上所有銀行類貸款，重新操作銀行貸款。若有信用卡逾期債務，我們會與銀行協商，制定個性化的信用卡分期方案，拉長還款周期。”楊超說。

具體到整個流程，據楊超介紹，以信用卡逾期債務為例，雙方確定合作后，會簽訂電子合同，并支付合同定金，隨即創建一對一的服務群，對接專業的法務團隊。法務團隊正式介入后，便開始與銀行協商談判，每協商好一家銀行的債務重組方案，委托人會支付相應的尾款。

當被問及如何與銀行協商債務優化方案時，楊超表示：“與銀行協商肯定是有談判技巧的，專業的事還是要交給專業的人去做。我們的合作銀行很多，包括六大國有行、大部分股份行，也可以與網貸平臺協商。每次協商，我們都會錄音，同步發給委托人。”

在眼花繚亂的宣傳詞語誘惑下，江蘇的金融消費者程浩正在與法務顧問溝通債務優化合同的細節。“我前幾年投資失敗，加上花錢大手大腳，負債50多萬元。每個月要還三四萬元，只能拆東墻補西墻，現在債務越來越多。在社交媒體介紹個人現狀后，法務顧問聯系上了我，并宣稱一定會幫我成功上岸。”程浩說。

與程浩一樣，如今，使用信用卡、消費貸等購買自己想要的商品，超前消費導致逾期無法還款的案例并不少見。產業政策資深人士王劍輝表示：“一旦債務問題積重難返，形成逾期等現象后，債務人的各種活動都會受到限制，借由第三方機構優化債務的需求應運而生。”在此背景下，號稱可以為金融消費者提供債務結清、債務分期、債務延期等服務的法務顧問便開始大肆營銷。

高額服務費

當記者以債務人身份咨詢相關業務時，多位法務顧問表示，他們會根據客戶自身債務情況制定所謂的個性化債務優化方案，通常收取總負債金額5%以上的服務費。

楊超稱，服務費根據需要優化的債務總金額計算，費率為5%至8%不等：總金額在5萬元以內，費率為8%;總金額在30萬元以上，費率為5%，即負債50萬元，需支付超過2.5萬元服務費。

一位來自北京的法務顧問則表示，會根據客戶的債務結構收費，“有一位在高新技術企業上班的客戶，負債70多萬元，債務涉及網貸、信用卡欠款等。清掉負債后，她還想剩余40萬元資金。我們的收費是‘前6后8’，‘前6’是指墊資清掉所有網貸和信用卡的費用是總負債額的6%，隨后養護征信3至6個月;‘后8’是指客戶征信養護后，根據資質申請銀行低息貸款產品，一般按照客戶需求申請100萬元至300萬元不等，這方面的費率是8%。”

值得注意的是，債務人幫助法務顧問引流獲客，可以獲得返現。一位來自廣東的債務人表示：“只要我介紹一位客戶給法務顧問，他就會給我返50元。”據這位債務人介紹，他那邊的收費標準是，若單個平臺的債務優化金額超過5萬元，按債務總額的1%收費;若在5萬元以下，則按平臺數量收費，一個平臺500元。

多位法務顧問告訴記者，協商信用卡逾期債務，最長還款期限可拉長至60期，且不同銀行的松緊程度不一。楊超表示：“一般與銀行協商的方案都是在總欠款金額的基礎上先進行一部分減免，再拿剩余的本金和部分利息去做最高60期的無息分期。目前，浦發銀行的減免力度很大，不管消費者是否逾期，只用本金來做無息分期，相當于不用還逾期的罰息了。”

“目前，在信用卡逾期債務重組方面，招商銀行可以無息分期36期至48期;國有大行會緊一點，比如建設銀行做債務分期是有利息的。”一位來自四川的法務顧問說。

記者撥打浦發銀行信用卡客戶服務熱線，相關人員表示：“若信用卡逾期，在較大還款壓力下，債務人想申請分期還款，這得視其綜合評分決定：分數高，才可以申請，并且基本上都是有息分期，很少無息分期。”

“不建議金融消費者通過社交媒體上的第三方機構進行債務優化，最好通過正規途徑，直接與銀行協商信用卡逾期債務。”民生銀行信用卡中心相關人員介紹。北京瀛和(沈陽)律師事務所高級合伙人錢宇表示，債務人在出現債務壓力時，建議主動與債權人(銀行、貸款機構)聯系，嘗試通過正規渠道進行協商。銀行和貸款機構通常有專門的風險管理和客戶服務部門，能夠根據客戶個人情況提供靈活的還款方案。

更深的債務泥潭

記者調研發現，不少債務重組公司在營銷時會承諾“輕松解決債務”或“低成本解決方案”。實際上，這些往往只是吸引消費者的噱頭，一旦消費者上鉤，他們就會在實際操作中念起“拖”字訣，讓消費者在不知不覺中陷入更深的債務泥潭。

因為存在一筆信用卡逾期債務，王陽通過宣傳廣告上的聯系方式找到了法務顧問，希望通過他們與銀行協商達到減輕債務的目的。在簽訂個人委托服務合同、交納數千元定金后，王陽便開始等待。“當時法務人員承諾，協商不成功會退回定金，幾周過去了，他們還沒協商好，一直和我說正在積極與銀行溝通，請繼續等待。”王陽說。

截至9月23日，黑貓投訴平臺涉及債務重組、債務優化的投訴累計近1000條，問題集中在欺騙消費者已成功協商債務分期、虛假宣傳等。

“是否向債務重組公司尋求幫助，消費者需要慎重決定。”錢宇向記者表示，債務人與銀行或正規網貸機構簽訂的還款協議受法律保護。在遇到信用卡逾期或網貸危機時，債務人可以直接與銀行或貸款機構進行協商，嘗試申請延長還款期限或重新安排還款計劃。這種協商通常在銀行的風險管理部門進行，不一定需要第三方機構介入。

錢宇表示，債務重組公司聲稱存在與銀行協商的特殊渠道。他們本質上是中介機構，并不具備可以改變銀行決定的法律強制力。因此，是否需要依賴這些機構，債務人應謹慎考慮，特別是在評估其收費、聲譽和法律資質方面。

另外，多位受訪人士表示，通過債務重組公司來減輕債務負擔存在潛在風險。廣東廣強律師事務所律師曾杰表示，債務重組并不是債務消除，本質是將以前的舊債延期，變成新債，隨著時間推移，可能導致債務變多。

錢宇補充說，如果債務人在沒有充分了解合同條款和機構背景的情況下簽訂債務優化合同，可能陷入更深的債務泥潭，甚至遭遇詐騙。通過第三方債務重組公司進行協商，如果未能得到銀行的正式認可，債務人仍將面臨高額罰息、滯納金，甚至被銀行起訴。盲目依賴此類機構減輕債務不僅無效，而且可能加大財務和法律壓力。

巨豐投顧高級投資顧問于曉明認為，法務顧問宣稱提供的服務可能涉及不透明的費用結構，導致債務人在不知情的情況下支付高額費用;一些公司發布誤導性廣告，承諾不切實際的債務減免。此外，債務人還面臨個人信息泄露風險。